Hoe beïnvloeden toeslagen mijn leencapaciteit?
Toeslagen, zoals huurtoeslag, zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag, zijn bedoeld als een financiële ondersteuning voor specifieke uitgaven. Maar als u een lening wilt afsluiten, vraagt u zich misschien af: Hoe beïnvloeden mijn toeslagen mijn leencapaciteit?
In dit artikel leggen we uit hoe toeslagen worden meegewogen bij het berekenen van uw leencapaciteit, waarom ze niet altijd volledig worden meegenomen, en waar u op moet letten als u toeslagen ontvangt en een lening wilt aanvragen.
Wat zijn toeslagen?
Toeslagen zijn financiële bijdragen van de overheid die bedoeld zijn om bepaalde kosten te verlichten. Voorbeelden zijn:
- Huurtoeslag: Voor huurders met een lager inkomen.
- Zorgtoeslag: Voor het verlagen van de zorgverzekeringskosten.
- Kinderopvangtoeslag: Voor ouders die gebruikmaken van kinderopvang.
- Kindgebonden budget: Voor ouders met kinderen jonger dan 18 jaar.
Deze toeslagen worden berekend op basis van uw inkomen, gezinssituatie en woonsituatie. Ze zijn bedoeld om bepaalde uitgaven te dekken, niet als vrij besteedbaar inkomen.
Worden toeslagen meegeteld als inkomen?
Ja, toeslagen kunnen worden meegewogen bij de berekening van uw leencapaciteit, maar vaak slechts gedeeltelijk of in beperkte mate. Kredietverstrekkers beschouwen toeslagen namelijk niet als vast of stabiel inkomen, omdat:
- Toeslagen variabel zijn: Ze kunnen veranderen of wegvallen als uw inkomen stijgt of uw gezinssituatie verandert.
- Ze zijn bestemmingsgebonden: Toeslagen zijn bedoeld om specifieke kosten te dekken, zoals huur of zorg, en niet als algemeen besteedbaar inkomen.
Hierdoor richten kredietverstrekkers zich vooral op uw vaste inkomsten, zoals salaris, pensioen of uitkering, bij het bepalen van uw leencapaciteit.
Hoe beïnvloeden toeslagen mijn leencapaciteit?
1. Aanvullend inkomen
Toeslagen worden soms gezien als een aanvulling op uw inkomen, maar niet als de belangrijkste bron van inkomsten. Als toeslagen slechts een klein deel van uw totale inkomen vormen, hebben ze doorgaans weinig invloed op uw leencapaciteit.
2. Beperking bij grote afhankelijkheid
Als toeslagen een groot deel van uw inkomen uitmaken, kan dit uw leencapaciteit beperken. Kredietverstrekkers zien deze situatie vaak als risicovoller, omdat toeslagen tijdelijk en afhankelijk zijn van uw persoonlijke situatie.
Voorbeeld:
- Netto inkomen uit salaris: €1.500 per maand.
- Huurtoeslag: €300 per maand.
- Zorgtoeslag: €100 per maand.
In dit geval bestaat 20% van uw totale maandinkomen uit toeslagen. Veel kredietverstrekkers zullen dit bedrag slechts deels meetellen, omdat toeslagen kunnen veranderen.
3. Kostenverlaging door toeslagen
Hoewel toeslagen niet altijd volledig worden meegerekend, kunnen ze indirect uw leencapaciteit verhogen door uw vaste lasten te verlagen. Bijvoorbeeld:
- Huurtoeslag: Verlaagt uw maandelijkse huurlasten, waardoor u meer ruimte overhoudt voor andere kosten.
- Zorgtoeslag: Verlaagt uw zorgkosten, wat bijdraagt aan een betere financiële situatie.
Een lager kostenplaatje betekent dat u wellicht meer ruimte heeft om een lening terug te betalen.
Hoe kijken kredietverstrekkers naar toeslagen?
Bij het beoordelen van uw leningaanvraag letten kredietverstrekkers op:
1. Uw vaste inkomen
Uw netto-inkomen uit loon, pensioen of een uitkering speelt de grootste rol bij het berekenen van uw leencapaciteit. Dit inkomen wordt gezien als stabiel en voorspelbaar.
2. De verhouding tussen toeslagen en inkomen
Als toeslagen slechts een aanvulling zijn op een stabiel inkomen, worden ze in sommige gevallen gedeeltelijk meegeteld. Als toeslagen een groot deel van uw inkomen uitmaken, kan dit uw leencapaciteit beperken.
3. Uw vaste lasten
Toeslagen worden door kredietverstrekkers vaak gebruikt om te bepalen hoeveel van uw vaste lasten worden gedekt. Een lager bedrag aan vaste lasten, dankzij toeslagen, kan meer financiële ruimte creëren voor de maandelijkse aflossingen van een lening.
4. Uw kredietwaardigheid
Naast inkomen en lasten kijken kredietverstrekkers ook naar uw kredietwaardigheid. Een positieve BKR-registratie en een goede betalingsgeschiedenis zijn belangrijke factoren bij het bepalen van uw leencapaciteit.
Tips voor lenen met toeslagen
1. Wees voorzichtig met toeslagen als basis voor uw lening
Omdat toeslagen afhankelijk zijn van uw persoonlijke situatie, is het verstandig om niet volledig te vertrouwen op toeslagen bij het afsluiten van een lening. Leen alleen wat u kunt terugbetalen op basis van uw vaste inkomsten.
2. Zorg voor een buffer
Houd rekening met de mogelijkheid dat toeslagen kunnen veranderen of wegvallen. Zorg daarom altijd voor een financiële buffer om onvoorziene veranderingen op te vangen.
3. Maak een overzicht van uw financiën
- Noteer uw totale inkomsten, inclusief toeslagen.
- Bereken uw vaste lasten, zoals huur, energiekosten en bestaande leningen.
- Bepaal hoeveel u maandelijks kunt missen voor een lening, zonder uw toeslagen volledig mee te rekenen.
4. Vraag een persoonlijke berekening aan
Bij Ambtenarenlening kijken we naar uw totale financiële situatie om een verantwoorde lening aan te bieden. U kunt vrijblijvend een offerte aanvragen om te ontdekken hoeveel u verantwoord kunt lenen.
Samenvatting
Toeslagen kunnen uw leencapaciteit beïnvloeden, maar worden door kredietverstrekkers meestal niet volledig meegerekend als vast inkomen. Ze worden gezien als een tijdelijke en bestemmingsgebonden aanvulling, wat betekent dat uw vaste netto-inkomen de grootste rol speelt bij het bepalen van uw leencapaciteit. Als toeslagen een groot deel van uw inkomsten vormen, kan dit uw leencapaciteit beperken.
Wilt u weten hoeveel u verantwoord kunt lenen? Vraag vrijblijvend een offerte aan via ons offerteformulier. Onze specialisten staan klaar om u te helpen!