Hoe wordt de kredietwaardigheid van een zelfstandige beoordeeld?
Ben je zelfstandig ondernemer en wil je een persoonlijke lening aanvragen? Dan kijkt de geldverstrekker op een andere manier naar je financiële situatie dan bij mensen in loondienst. Kredietverstrekkers willen weten of jij stabiel genoeg inkomen hebt om de lening terug te betalen.
In dit artikel leggen we uit hoe jouw kredietwaardigheid als zelfstandige wordt beoordeeld en waar je op moet letten.
Wat is kredietwaardigheid?
Kredietwaardigheid betekent: hoe groot is de kans dat jij je lening netjes terugbetaalt? Voor mensen in loondienst is dat vrij eenvoudig te bepalen met loonstroken en een werkgeversverklaring. Bij zelfstandigen ligt dat anders.
Geldverstrekkers kijken bij ondernemers naar:
- Je inkomensgeschiedenis
- Je bedrijfssituatie
- Je privésituatie (zoals vaste lasten en eventuele schulden)
- Je registratie bij het BKR
Ze willen zekerheid dat jij ook op lange termijn kunt blijven betalen.
Welke documenten moet je aanleveren?
Als zelfstandige lever je meestal de volgende stukken aan bij je aanvraag:
- De jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar
- Een recente winst- en verliesrekening
- Een kopie van je inschrijving bij de Kamer van Koophandel
- Een kopie van je identiteitsbewijs
- Eventueel: recente IB-aangiftes of bankafschriften
Heb je nog geen drie jaar cijfers, maar ben je al wel één of twee jaar bezig? Dan is de beoordeling strenger, maar niet onmogelijk. Wel heb je meestal een stabieler inkomen nodig en een goed onderbouwd verhaal.
Hoe bepaalt de geldverstrekker je inkomen?
Je inkomen wordt niet simpelweg gebaseerd op je omzet. Geldverstrekkers kijken naar je gemiddelde nettowinst over de afgelopen drie jaar. Vaak nemen ze het laagste jaar als uitgangspunt of kiezen ze een voorzichtige benadering.
Voorbeeld:
- Jaar 1: €45.000 winst
- Jaar 2: €40.000 winst
- Jaar 3: €35.000 winst
Dan rekenen ze misschien met een toetsinkomen van €35.000 per jaar, of iets lager.
Heb je sterk wisselende cijfers? Dan kan dat je maximale leenbedrag flink verlagen.
Hoe werkt het bij Ambtenarenlening?
Ambtenarenlening richt zich op mensen in de publieke sector. Maar ben je bijvoorbeeld huisarts, zelfstandig verpleegkundige of interim-bestuurder in het onderwijs of bij de overheid? Dan val je als zelfstandige tóch onder onze doelgroep.
Jij levert een waardevolle bijdrage aan de maatschappij. Daarom kijken wij nét even anders naar je aanvraag.
Wat bieden wij:
- Een scherpe rente, speciaal voor zelfstandigen in de publieke sector
- Persoonlijk contact met een adviseur
- Duidelijkheid over wat er wél mogelijk is
Twijfel je of je in aanmerking komt? Laat je gegevens achter voor een vrijblijvende beoordeling.
Wat kun je zelf doen om je kredietwaardigheid te verbeteren?
Wil je je kansen op een lening vergroten? Let dan op het volgende:
- Zorg voor duidelijke en actuele jaarcijfers
- Betaal openstaande schulden af (voor zover mogelijk)
- Houd privé en zakelijk gescheiden
- Zorg voor een positief BKR (dus geen betalingsachterstanden)
En misschien wel het belangrijkste: laat zien dat je grip hebt op je financiën.
Conclusie
Als zelfstandige ligt de lat iets hoger bij het aanvragen van een persoonlijke lening. Maar met stabiele cijfers en een helder overzicht van je inkomsten en uitgaven, kom je vaak een heel eind. Werk je (in opdracht) voor de publieke sector? Dan denken we bij Ambtenarenlening graag met je mee.
Ontvang gratis een offerte en ontdek wat er in jouw situatie mogelijk is.