Hoe wordt de lening verwerkt in de nalatenschap?

Als iemand overlijdt, worden niet alleen bezittingen verdeeld — ook schulden maken deel uit van de nalatenschap. Had de overledene een persoonlijke lening? Dan blijft die schuld bestaan, en moet deze worden afgehandeld via de erfenis.

In dit artikel lees je stap voor stap hoe een persoonlijke lening wordt verwerkt in de nalatenschap, wie er verantwoordelijk is en wat erfgenamen kunnen doen om financiële verrassingen te voorkomen.

Wat is een nalatenschap?

De nalatenschap is het totaal van wat iemand achterlaat na overlijden:

• Bezittingen (zoals spaargeld, een huis of een auto)
• Schulden (zoals persoonlijke leningen, belastingschulden of openstaande rekeningen)

De erfgenamen moeten de nalatenschap in zijn geheel accepteren of weigeren — je kunt niet alleen de bezittingen kiezen en de schulden negeren.

Wat gebeurt er met een openstaande lening?

Een persoonlijke lening die nog niet volledig is afgelost, wordt bij overlijden onderdeel van de nalatenschap. De openstaande schuld wordt:

1. Verrekend met de bezittingen in de erfenis
2. Afgelost vanuit het gezamenlijke vermogen (indien van toepassing)
3. Overgedragen aan de erfgenamen, maar alleen als zij de erfenis aanvaarden

De geldverstrekker meldt het openstaande bedrag en wacht op de formele afhandeling van de erfenis. Tot die tijd ligt de betaling meestal stil.

Wat moeten erfgenamen doen?

Als erfgenaam heb je drie keuzes:

1. Zuiver aanvaarden

Je accepteert de hele erfenis — inclusief alle schulden. Je bent dan met je eigen vermogen aansprakelijk als de schulden groter zijn dan de bezittingen.

2. Beneficiair aanvaarden

Je accepteert de erfenis alleen als er na aftrek van schulden nog iets overblijft. Dit beschermt je privévermogen tegen schuldeisers.

3. Verwerpen

Je wijst de erfenis volledig af. Je ontvangt niets, maar je bent ook niet aansprakelijk voor de schulden van de overledene.

Let op: doe je niets en begin je met spullen verkopen of rekeningen betalen namens de overledene? Dan geldt dat vaak als een vorm van zuivere aanvaarding. Wees dus voorzichtig.

Wie informeert de kredietverstrekker?

Meestal doet de overgebleven partner, een familielid of de executeur van de erfenis de melding van overlijden bij de kredietverstrekker. Vaak moet je dan aanleveren:

• Een kopie van de overlijdensakte
• Eventueel een verklaring van erfrecht
• Gegevens van de contactpersoon of erfgenamen

De kredietverstrekker informeert daarna over het openstaande bedrag en de verdere afhandeling.

Wat gebeurt er bij een gezamenlijke lening?

Bij een gezamenlijke lening blijven de afspraken gewoon gelden. De overgebleven partner is hoofdelijk aansprakelijk voor het volledige resterende bedrag. Deze schuld valt dus niet in de nalatenschap — de andere aanvrager moet gewoon verder aflossen.

Kun je een lening laten kwijtschelden?

In principe niet. Een persoonlijke lening wordt alleen kwijtgescholden als:

• Er een overlijdensrisicoverzekering is die dit dekt
• Er geen vermogen is én de erfgenamen de erfenis verwerpen
• De geldverstrekker uit coulance afziet van (een deel van) de vordering — dit komt zelden voor

Hoe kun je problemen voorkomen?

• Sluit een overlijdensrisicoverzekering af bij het aangaan van de lening
• Bespreek je financiële situatie bij leven met je partner of kinderen
• Zorg voor overzichtelijke schulden, met vaste looptijd en duidelijke voorwaarden
• Laat een testament opstellen en benoem een executeur die dit goed regelt

Een goed voorbereide nalatenschap voorkomt onduidelijkheid voor je nabestaanden.

Hoe helpt Ambtenarenlening?

Bij Ambtenarenlening denken we verder dan alleen de lening. We geven duidelijkheid over:

• Wat er gebeurt met je lening bij overlijden
• Hoe je partner of erfgenamen het beste kunnen handelen
• De mogelijkheid om een overlijdensrisicoverzekering te koppelen
• Duidelijke communicatie bij de afwikkeling van de nalatenschap

Werk je in de zorg, het onderwijs of bij de overheid? Dan profiteer je van persoonlijke begeleiding bij elke stap.

Conclusie

Een persoonlijke lening wordt bij overlijden opgenomen in de nalatenschap. Erfgenamen bepalen of ze de erfenis aanvaarden, beneficiair aanvaarden of verwerpen. Bij een gezamenlijke lening blijft de andere aanvrager volledig verantwoordelijk. Een goede voorbereiding — zoals een verzekering of duidelijke afspraken — voorkomt financiële druk op je nabestaanden.

Wil je weten hoe je jouw lening verantwoord kunt regelen, ook voor later?
Ontvang gratis een offerte en laat je adviseren over een lening die past bij jouw situatie én bij je nabestaanden.