Hoe wordt mijn leencapaciteit berekend?

Voordat u een lening kunt afsluiten, berekent de kredietverstrekker hoeveel u verantwoord kunt lenen. Dit wordt ook wel uw leencapaciteit genoemd. De leencapaciteit geeft aan hoeveel ruimte u in uw budget heeft om een lening terug te betalen, zonder dat dit financiële problemen veroorzaakt.

In dit artikel leggen we uit hoe uw leencapaciteit wordt berekend, welke factoren hierbij een rol spelen en hoe u zelf kunt inschatten wat u verantwoord kunt lenen.

Wat is leencapaciteit?

Leencapaciteit is het maximale bedrag dat u verantwoord kunt lenen. Dit wordt bepaald op basis van:

• Uw inkomsten: Wat u maandelijks binnenkrijgt.
• Uw uitgaven: Zoals vaste lasten en lopende financiële verplichtingen.
• Uw kredietwaardigheid: In hoeverre u in het verleden leningen tijdig heeft afgelost.

Het doel is om ervoor te zorgen dat u de lening kunt terugbetalen zonder dat dit uw financiële stabiliteit in gevaar brengt.

Welke factoren bepalen mijn leencapaciteit?

1. Uw inkomen

Uw netto maandinkomen is de belangrijkste factor bij het berekenen van uw leencapaciteit. Hoe hoger uw inkomen, hoe meer ruimte u heeft om een lening af te lossen. Kredietverstrekkers houden rekening met:

• Salaris: Uit loondienst of als zelfstandige.
• Pensioen: Voor gepensioneerden.
• Uitkeringen: Zoals een WIA- of AOW-uitkering.
• Eventuele aanvullende inkomsten: Zoals alimentatie of verhuurinkomsten.

Toeslagen, zoals huurtoeslag of zorgtoeslag, worden meestal niet volledig meegerekend omdat ze bedoeld zijn om specifieke kosten te dekken en niet als vrij besteedbaar inkomen.

2. Uw vaste lasten

Uw vaste lasten worden afgetrokken van uw inkomen om te bepalen hoeveel ruimte er overblijft voor de lening. Dit omvat:

• Huur of hypotheeklasten.
• Zorgverzekering en andere verplichte verzekeringen.
• Energiekosten, telefoon- en internetabonnementen.
• Eventuele alimentatieverplichtingen.

3. Uw bestaande leningen

Heeft u al een lopende lening, creditcardschuld of een doorlopend krediet? Deze maandelijkse verplichtingen worden meegenomen in de berekening.

Voorbeeld:
Als u al een persoonlijke lening van €200 per maand aflost, wordt dit bedrag afgetrokken van wat u overhoudt om een nieuwe lening te betalen.

4. Uw gezinssituatie

Uw gezinssituatie speelt ook een rol. Een alleenstaande heeft vaak minder vaste lasten dan een gezin met kinderen, maar ook minder inkomsten als er maar één inkomen is. Dit beïnvloedt uw leencapaciteit.

5. Uw kredietwaardigheid (BKR-registratie)

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij welke leningen u heeft en of u altijd op tijd heeft betaald. Een negatieve BKR-registratie kan uw leencapaciteit beperken.

Kredietverstrekkers kijken naar:

• Lopende leningen.
• Eventuele betalingsachterstanden.
• Afgeloste leningen.

6. De rente en looptijd van de lening

De rente en looptijd bepalen hoeveel u maandelijks moet aflossen. Een langere looptijd verlaagt de maandlasten, wat uw leencapaciteit vergroot. Maar houd er rekening mee dat u bij een langere looptijd in totaal meer rente betaalt.

Hoe berekenen kredietverstrekkers mijn leencapaciteit?

Kredietverstrekkers gebruiken een gestandaardiseerde methode om uw leencapaciteit te berekenen. Dit proces ziet er globaal als volgt uit:

Stap 1: Inkomsten berekenen

Alle vaste inkomstenbronnen worden opgeteld. Dit vormt de basis van uw leencapaciteit.

Stap 2: Uitgaven aftrekken

De kredietverstrekker trekt uw vaste lasten en lopende financiële verplichtingen af van uw inkomen.

Stap 3: Maximale maandlast bepalen

De kredietverstrekker berekent hoeveel u maandelijks overhoudt om de lening af te lossen. Dit wordt vaak uitgedrukt als een percentage van uw netto inkomen, meestal rond de 10-15%.

Voorbeeld:

• Netto maandinkomen: €2.500.
• Vaste lasten (huur, zorgverzekering, enz.): €1.500.
• Resterend bedrag: €1.000.
• Maximale maandelijkse aflossing: 10% van €2.500 = €250.

Op basis van deze maandlast wordt berekend hoeveel u maximaal kunt lenen.

Hoe kunt u zelf uw leencapaciteit berekenen?

Stap 1: Maak een overzicht van uw inkomsten

Tel al uw netto inkomsten bij elkaar op, zoals:

• Salaris of pensioen.
• Eventuele extra inkomsten, zoals alimentatie.

Stap 2: Maak een overzicht van uw uitgaven

Noteer al uw vaste lasten, zoals:

• Huur of hypotheek.
• Zorgverzekering en andere vaste kosten.
• Bestaande leningen en schulden.

Stap 3: Bereken uw financiële ruimte

Trek uw totale uitgaven af van uw inkomsten. Wat u overhoudt, is de ruimte die u heeft om een lening terug te betalen. Houd altijd een buffer over voor onvoorziene kosten.

Stap 4: Maak gebruik van een online rekentool

Er zijn verschillende online tools beschikbaar waarmee u snel kunt berekenen hoeveel u maximaal kunt lenen. Deze tools geven een schatting op basis van uw financiële gegevens.

Wilt u een exacte berekening? Vraag dan vrijblijvend een offerte aan bij Ambtenarenlening.

Tips voor verantwoord lenen

1. Leen alleen wat u nodig heeft
   Leen nooit meer dan nodig is, zelfs als uw leencapaciteit hoger is. Dit voorkomt onnodige rentekosten en financiële druk.
2. Zorg voor een buffer
   Houd altijd een financiële buffer aan voor onverwachte uitgaven, zoals een reparatie of hogere energiekosten.
3. Kies een passende looptijd
   Een langere looptijd verlaagt uw maandlasten, maar kan de totale kosten verhogen. Stem de looptijd af op uw situatie.
4. Controleer uw BKR-registratie
   Weet welke leningen en schulden bij het BKR geregistreerd staan. Dit helpt u om een realistischer beeld te krijgen van uw leencapaciteit.
5. Los extra af als mogelijk
   Als u extra geld over heeft, gebruik dit om uw lening sneller af te lossen. Bij Ambtenarenlening kunt u altijd boetevrij extra aflossen.

Samenvatting

Uw leencapaciteit wordt berekend op basis van uw netto inkomen, vaste lasten, lopende schulden en kredietwaardigheid. Kredietverstrekkers houden rekening met uw financiële stabiliteit om te bepalen hoeveel u verantwoord kunt lenen. Wilt u weten wat uw exacte leencapaciteit is?

Vraag vrijblijvend een offerte aan via ons offerteformulier. Onze specialisten helpen u graag met een lening die past bij uw situatie!