Is een persoonlijke lening lineair?

Wanneer je overweegt een persoonlijke lening af te sluiten, is het belangrijk om te begrijpen hoe de aflossingsstructuur van zo’n lening werkt. Een veelvoorkomende vraag is of een persoonlijke lening lineair is. In dit artikel leggen we uit wat een lineaire lening is, hoe een persoonlijke lening meestal wordt gestructureerd en wat de voor- en nadelen zijn van de verschillende aflossingsmethoden.

Wat is een lineaire lening?

Een lineaire lening is een lening waarbij de aflossing van de hoofdsom gelijkmatig over de looptijd wordt verdeeld. Dit betekent dat je elke maand een vast bedrag aan aflossing betaalt, plus de rente over het resterende bedrag van de lening. Omdat het resterende bedrag elke maand afneemt, neemt ook de rentebetaling af, wat resulteert in dalende maandlasten gedurende de looptijd van de lening.

Voorbeeld van een lineaire lening

Stel dat je een lineaire lening van €10.000 afsluit met een looptijd van vijf jaar en een vaste rente van 5% per jaar. Elke maand betaal je een vast bedrag aan aflossing van €166,67 (€10.000 / 60 maanden), plus de rente over het resterende bedrag. In de eerste maand betaal je rente over €10.000, wat neerkomt op €41,67 (€10.000 x 5% / 12). De totale maandlast in de eerste maand is dus €208,34 (€166,67 + €41,67). In de tweede maand betaal je rente over €9.833,33, wat neerkomt op €40,97 (€9.833,33 x 5% / 12), enzovoort. Hierdoor dalen je totale maandlasten elke maand.

Is een persoonlijke lening lineair?

Hoewel een lineaire lening een duidelijke en gestructureerde aflossingsmethode biedt, is een persoonlijke lening doorgaans geen lineaire lening. Persoonlijke leningen worden meestal aangeboden als annuïtaire leningen. Dit betekent dat je gedurende de looptijd van de lening elke maand een vast bedrag betaalt, wat een combinatie is van rente en aflossing.

Annuïtaire lening

Bij een annuïtaire lening betaal je elke maand een vast bedrag, wat ervoor zorgt dat je maandlasten gedurende de looptijd van de lening constant blijven. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag voornamelijk uit rente, terwijl het aflossingsdeel relatief klein is. Naarmate de looptijd vordert, neemt het rentedeel af en wordt het aflossingsdeel groter. Dit zorgt voor een gelijkmatige verdeling van de maandlasten, wat voor veel mensen prettig is omdat ze precies weten waar ze aan toe zijn.

Voorbeeld van een annuïtaire lening

Stel dat je een annuïtaire lening van €10.000 afsluit met een looptijd van vijf jaar en een vaste rente van 5% per jaar. Je maandelijkse betaling blijft gedurende de looptijd van de lening gelijk, bijvoorbeeld €188,71 per maand. In de eerste maand betaal je €41,67 aan rente en €147,04 aan aflossing. In de tweede maand betaal je €40,97 aan rente en €147,74 aan aflossing, enzovoort. Het totale maandbedrag blijft echter gelijk.

Voor- en nadelen van lineaire en annuïtaire leningen

Lineaire lening

Voordelen:

1. Dalende maandlasten: Omdat je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing betaalt en de rentelasten afnemen, dalen je totale maandlasten gedurende de looptijd van de lening.
2. Minder rente: Je betaalt minder rente over de gehele looptijd van de lening in vergelijking met een annuïtaire lening, omdat je het geleende bedrag sneller aflost.

Nadelen:

1. Hogere beginlasten: De maandlasten zijn aan het begin van de looptijd hoger, wat voor sommige leners moeilijk te dragen kan zijn.
2. Onvoorspelbare maandlasten: Dalende maandlasten kunnen handig zijn, maar sommige mensen geven de voorkeur aan voorspelbare, constante betalingen.

Annuïtaire lening

Voordelen:

1. Gelijkblijvende maandlasten: Je maandelijkse betalingen blijven gedurende de gehele looptijd van de lening gelijk, wat zorgt voor voorspelbaarheid en budgettering.
2. Lagere beginlasten: De maandlasten zijn in het begin van de looptijd lager dan bij een lineaire lening, wat het gemakkelijker maakt om de lening te beheren.

Nadelen:

1. Meer rente: Je betaalt over de gehele looptijd meer rente in vergelijking met een lineaire lening, omdat het aflossingsdeel aan het begin lager is.

Conclusie

Hoewel een persoonlijke lening niet lineair is maar meestal een annuïtaire structuur heeft, biedt het verschillende voordelen zoals voorspelbare maandlasten en lagere beginlasten. De keuze tussen een lineaire en een annuïtaire lening hangt af van je persoonlijke financiële situatie, je voorkeuren en je budget. Het is belangrijk om beide opties te overwegen en te begrijpen hoe ze je maandelijkse betalingen en totale rentekosten beïnvloeden voordat je een lening afsluit. Door goed geïnformeerd te zijn, kun je de juiste keuze maken die past bij jouw financiële doelen en behoeften.