Is het slim om je hypotheek te verhogen voor een verbouwing?

Verbouwen kost meestal veel geld. Vaak heeft u dat geld niet direct voor handen. Wilt u op korte termijn verbouwen en heeft u geen tijd om het geld bij elkaar te sparen, dan biedt een lening uitkomst. Voor de financiering van een verbouwing komen zowel een persoonlijke lening als een hypotheek in aanmerking. Beide mogelijkheden hebben voor- en nadelen.

Verbouwen met een hypotheek

Staat u op het punt een huis te kopen en weet u al dat u wilt verbouwen, dan kunt u hierop anticiperen door in het kadaster een hoger hypotheekbedrag in te laten schrijven door de notaris. Daarmee kunt u in de toekomst extra geld lenen zonder dat u eerst weer naar de notaris moet. Dit kan uiteraard alleen als uw financiële situatie dit ook toelaat. Bovendien is het bedrag dat u kunt laten inschrijven afhankelijk van de waarde van de woning na de verbouwing. Hypotheekeisen worden steeds strenger en hypotheekverstrekkers verstrekken maar tot maximaal 100 procent van de marktwaarde van de woning na de verbouwing. U moet de woning daarom laten taxeren om te bepalen hoeveel u kunt lenen voor de verbouwing.

Oversluiten of tweede hypotheek

Heeft u al een lopende hypotheek en wilt u deze verhogen, dan kunt u hiervoor uw huidige hypotheek oversluiten naar een hogere hypotheek of een tweede hypotheek afsluiten naast de bestaande hypotheek. Oversluiten kan aantrekkelijk zijn als de rentevaste periode van uw hypotheek bijna afloopt. U kunt de hypotheek dan boetevrij oversluiten. U moet het bedrag dat u extra leent voor de verbouwing wel daadwerkelijk aan de verbouwing besteden. U kunt ook kiezen voor een tweede hypotheek naast de bestaande hypotheek. Vaak moet u een tweede hypotheek afsluiten bij dezelfde geldverstrekker als waar uw bestaande hypotheek loopt. U bent dan afhankelijk van de rentetarieven van uw hypotheekverstrekker die wellicht niet de aantrekkelijkste zijn.

Een hypotheek is niet goedkoper

Kiest u voor de verbouwing voor een hypotheek dan moet u rekening houden met bijkomende kosten voor taxatie en notaris. Ook valt u door het hogere hypotheekbedrag wellicht in een hogere risicoklasse waarvoor een hogere rente geldt. U kunt een hypotheek bovendien niet kosteloos oversluiten. Daalt de rente, dan kunt u daar niet boetevrij van profiteren zolang de rentevaste periode nog loopt. Ook aan extra aflossen kunnen kosten verbonden zijn. In de meeste gevallen kunt u jaarlijks maximaal 10 procent kosteloos extra aflossen. Hoewel de rente op een hypotheek lager ligt dan op een persoonlijke lening, bent u vaak toch duurder uit. Niet alleen vanwege de bijkomende kosten, maar ook vanwege de looptijd van de lening. Een hypotheek wordt vaak afgesloten voor een periode van 30 jaar omdat u de rente 30 jaar mag aftrekken.  Loopt de lening inderdaad 30 jaar, dan betaalt u rente over al die jaren. Daardoor bent u aan rente meer kwijt dan wanneer u een lening afsluit voor bijvoorbeeld 10 jaar. Een hypotheek is daarmee niet perse goedkoper dan een persoonlijke lening.

Verbouwen met persoonlijke lening geeft meer flexibiliteit

Zoekt u meer flexibiliteit bij de financiering van de verbouwing, dan is de persoonlijke lening een aantrekkelijk alternatief. Een persoonlijke lening kent weliswaar een hogere rente, maar is sneller geregeld en mag ook voor andere doeleinden worden gebruikt. Gebruikt u de lening voor de verbouwing van uw woning dan mag u de rente net als bij een hypotheek aftrekken van de belasting. Een persoonlijke lening sluit u af voor een relatief korte periode, meestal maximaal 10 jaar. Daardoor bent u sneller van de lening af en betaalt u minder rente. U mag een persoonlijke lening altijd tussentijds boetevrij oversluiten of aflossen. Gaat de rente omlaag, dan is dat het moment om de lening over te sluiten en zo uw maandelijkse kosten te verlagen. Naast de maandelijkse aflossing en rente, zijn aan een persoonlijke lening geen verdere kosten verbonden. Kortom, een persoonlijke lening biedt meer flexibiliteit en is op de langere termijn vaak goedkoper.

Liever een persoonlijke lening?

Benieuwd naar uw mogelijkheden voor een persoonlijke lening? Ambtenaren en semiambtenaren betalen bij Ambtenarenlening de laagste rente van Nederland. Wij sturen u graag een vrijblijvende offerte.