Kan een lening worden kwijtgescholden bij overlijden?

Een persoonlijke lening is een financiële verplichting die je vaak jarenlang aflost. Maar wat gebeurt er met die lening als je komt te overlijden? Wordt de lening dan automatisch kwijtgescholden? En hoe zit het met je nabestaanden?

In dit artikel lees je wat er met een openstaande lening gebeurt bij overlijden, wanneer (gedeeltelijke) kwijtschelding mogelijk is en hoe je nabestaanden financiële zorgen kunt besparen.

Wordt een lening automatisch kwijtgescholden bij overlijden?

Nee, in de meeste gevallen wordt een lening bij overlijden niet automatisch kwijtgescholden. Een persoonlijke lening is onderdeel van je nalatenschap. Dit betekent dat het resterende leenbedrag wordt verrekend met de waarde van je bezittingen (zoals spaargeld, woning of andere eigendommen).

De openstaande schuld moet dus nog steeds worden afgelost, tenzij:

Er niet genoeg vermogen is in de nalatenschap
De erfgenamen de erfenis verwerpen
Er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten

Wie is verantwoordelijk voor de openstaande lening?

Dat hangt af van hoe de lening is afgesloten:

1. Lening op één naam

Bij overlijden van de lener gaat de schuld over naar de erfgenamen. Die kiezen zelf of ze:

De erfenis zuiver aanvaarden (alle bezittingen én schulden)
De erfenis beneficiair aanvaarden (alleen wat overblijft na aflossen van schulden)
De erfenis verwerpen (ze krijgen niets, maar hoeven ook niets te betalen)

2. Gezamenlijke lening (bijvoorbeeld met partner)

Als de lening op twee namen staat, zijn beide aanvragers hoofdelijk aansprakelijk. Na het overlijden van één van de twee moet de andere partner de lening volledig blijven aflossen. De schuld blijft dus bestaan en wordt niet kwijtgescholden.

Wanneer is kwijtschelding wél mogelijk?

In uitzonderlijke gevallen kan (gedeeltelijke) kwijtschelding plaatsvinden:

Als er een overlijdensrisicoverzekering is gekoppeld aan de lening. Bij overlijden wordt (een deel van) het openstaande bedrag uit de verzekering betaald.
Als het contract van de lening specifieke kwijtscheldingsvoorwaarden bevat (dit komt zelden voor bij persoonlijke leningen).
Als de schuldeiser besluit tot coulance, bijvoorbeeld als er geen vermogen is en nabestaanden geen verhaalsmogelijkheid bieden. Dit is geen recht, maar een uitzondering.

Let op: de meeste persoonlijke leningen in Nederland bevatten géén automatische kwijtschelding bij overlijden. Controleer dit dus altijd goed bij het afsluiten.

Wat kun je doen om je nabestaanden te beschermen?

Wil je voorkomen dat jouw nabestaanden achterblijven met een openstaande lening? Dan kun je het volgende overwegen:

Sluit een overlijdensrisicoverzekering af die (een deel van) de lening dekt
Zorg voor een financiële buffer of spaargeld
Kies voor een lening met een beperkte looptijd en betaalbare maandlasten
Bespreek je financiële situatie met je partner of kinderen, zodat zij weten wat ze kunnen verwachten

Een goede voorbereiding geeft rust — voor jezelf én voor je omgeving.

Hoe kijkt Ambtenarenlening hiernaar?

Bij Ambtenarenlening vinden we het belangrijk dat je verantwoord leent. Werk je in de zorg, het onderwijs of bij de overheid? Dan helpen we je met duidelijke uitleg over wat er gebeurt bij overlijden, en hoe je je nabestaanden kunt beschermen.

We denken met je mee over:

Realistische looptijden
De optie om een overlijdensrisicoverzekering te koppelen
Financiële draagkracht binnen je gezinssituatie

Zo zorgen we ervoor dat je niet alleen nu, maar ook op langere termijn de juiste keuze maakt.

Conclusie

Een lening wordt bij overlijden niet automatisch kwijtgescholden. De schuld valt in de nalatenschap en kan bij erfgenamen terechtkomen — tenzij zij de erfenis verwerpen of er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten. Bij gezamenlijke leningen blijft de andere aanvrager volledig aansprakelijk.

Wil je zekerheid en helderheid over jouw situatie?
Ontvang gratis een offerte en laat je vrijblijvend adviseren over de mogelijkheden om verantwoord te lenen én je nabestaanden te beschermen.