Waar letten kredietverstrekkers op bij toeslagen?

Toeslagen, zoals huurtoeslag, zorgtoeslag of kinderopvangtoeslag, kunnen een belangrijke aanvulling zijn op uw inkomen. Als u een lening wilt afsluiten, vraagt u zich misschien af hoe kredietverstrekkers naar deze toeslagen kijken. Worden ze meegenomen in uw inkomen? En hoe beïnvloeden ze uw leencapaciteit?

In dit artikel leggen we uit waar kredietverstrekkers op letten als u toeslagen ontvangt, hoe toeslagen worden meegenomen in de beoordeling en wat u kunt doen om verantwoord te lenen.

Wat zijn toeslagen?

Toeslagen zijn financiële bijdragen van de overheid die bedoeld zijn om specifieke kosten te verlichten, zoals:

• Huurtoeslag: Voor het betalen van uw huur.
• Zorgtoeslag: Voor het verlagen van de kosten van uw zorgverzekering.
• Kinderopvangtoeslag: Voor ouders die gebruikmaken van kinderopvang.
• Kindgebonden budget: Voor gezinnen met kinderen jonger dan 18 jaar.

Toeslagen worden meestal verstrekt op basis van uw inkomen, gezinssituatie en woonsituatie. Ze worden gezien als een tijdelijke aanvulling en zijn afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden.

Hoe kijken kredietverstrekkers naar toeslagen?

Kredietverstrekkers houden vooral rekening met uw vaste en stabiele inkomen bij het beoordelen van uw leenaanvraag. Toeslagen worden meestal als aanvullende inkomsten beschouwd en niet als primair inkomen. Dit komt doordat toeslagen:

• Tijdelijk van aard zijn: Toeslagen kunnen veranderen of wegvallen als uw situatie verandert, zoals bij een hoger inkomen, een verhuizing of een wijziging in uw gezinssamenstelling.
• Bestemmingsgebonden zijn: Ze zijn bedoeld om specifieke kosten, zoals huur of zorg, te dekken en worden niet als vrij besteedbaar inkomen gezien.

Wat betekent dit voor u?

• Toeslagen worden door sommige kredietverstrekkers slechts deels meegerekend bij de beoordeling van uw financiële situatie.
• Uw vaste netto-inkomen (zoals salaris, pensioen of uitkering) speelt een veel grotere rol in het bepalen van uw leencapaciteit.

Waar letten kredietverstrekkers specifiek op?

1. Uw vaste inkomen

Kredietverstrekkers kijken eerst en vooral naar uw vaste inkomen. Dit is de belangrijkste factor bij het bepalen van uw leencapaciteit. Salaris, pensioen en andere stabiele inkomstenbronnen hebben meer gewicht dan toeslagen, omdat ze minder afhankelijk zijn van externe factoren.

2. De verhouding tussen toeslagen en inkomen

Als toeslagen een groot deel van uw totale inkomen uitmaken, kan dit een beperking vormen. Kredietverstrekkers beoordelen in hoeverre uw toeslagen uw financiële stabiliteit beïnvloeden.

3. Uw vaste lasten

Toeslagen zijn bedoeld om specifieke kosten te verlagen, zoals huur en zorg. Kredietverstrekkers kijken daarom ook naar uw totale vaste lasten en hoe toeslagen hierin bijdragen. Het gaat bijvoorbeeld om:

• Huur of hypotheek.
• Zorgverzekering en andere maandelijkse kosten.
• Eventuele lopende leningen.

4. Uw kredietwaardigheid

Bij elke leningaanvraag wordt uw kredietwaardigheid beoordeeld. Dit omvat:

• Uw BKR-registratie: Eventuele andere leningen en betalingsachterstanden worden hierin meegenomen.
• Uw financiële stabiliteit: Hoe betrouwbaar is uw totale inkomen, inclusief toeslagen?

5. Uw buffer voor onvoorziene kosten

Kredietverstrekkers willen zien dat u genoeg financiële ruimte heeft om niet alleen uw lening, maar ook onverwachte kosten te kunnen dekken. Toeslagen kunnen helpen om maandelijkse lasten te verlagen, maar worden niet gezien als een buffer.

Hoe beïnvloeden toeslagen uw leencapaciteit?

Als toeslagen een klein deel van uw totale inkomsten uitmaken, zal dit weinig invloed hebben op uw leencapaciteit. Ze worden dan als aanvullende inkomsten meegenomen.

Als toeslagen echter een groot deel van uw inkomsten vormen, kunnen ze uw leencapaciteit beperken. Dit komt doordat:

• Kredietverstrekkers niet volledig rekenen op toeslagen als stabiele inkomstenbron.
• Toeslagen kunnen veranderen of wegvallen, waardoor uw financiële situatie minder voorspelbaar wordt.

Bij Ambtenarenlening kijken we altijd naar uw totale financiële situatie en geven we advies op maat.

Tips voor verantwoord lenen als u toeslagen ontvangt

1. Leen alleen wat u nodig heeft

Toeslagen kunnen wegvallen als uw situatie verandert, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of een verhuizing. Leen daarom alleen een bedrag dat u ook zonder toeslagen kunt aflossen.

2. Zorg voor een buffer

Houd altijd een financiële buffer aan voor onverwachte kosten. Dit voorkomt financiële problemen als uw toeslagen veranderen.

3. Bereken uw leencapaciteit

Maak een overzicht van uw totale inkomsten (inclusief toeslagen) en vaste lasten. Bereken wat u maandelijks overhoudt en zorg dat u genoeg financiële ruimte heeft om een lening terug te betalen.

4. Overweeg een langere looptijd

Als u twijfelt of u de maandlasten kunt dragen, kies dan voor een lening met een langere looptijd. Dit verlaagt de maandelijkse aflossingen, al betaalt u op lange termijn iets meer rente.

5. Controleer uw BKR-registratie

Als u al lopende leningen heeft, controleer dan hoe deze uw leencapaciteit beïnvloeden. Dit helpt om een realistisch beeld te krijgen van wat u verantwoord kunt lenen.

Samenvatting

Kredietverstrekkers zien toeslagen meestal als aanvullende inkomsten, maar niet als primair inkomen. Ze letten vooral op uw vaste inkomen, vaste lasten en financiële stabiliteit bij het beoordelen van uw leencapaciteit. Als toeslagen een groot deel van uw inkomen vormen, kan dit uw leenmogelijkheden beperken.

Wilt u weten hoeveel u verantwoord kunt lenen? Vraag vrijblijvend een offerte aan via ons offerteformulier. Onze specialisten helpen u graag met een persoonlijk advies!