Wat is het verschil tussen hoofdelijke aansprakelijkheid en borgstelling?
Als je een lening aanvraagt — zeker samen met een partner of familielid — krijg je soms te maken met begrippen als hoofdelijke aansprakelijkheid en borgstelling. Beide termen gaan over wie er verantwoordelijk is voor het terugbetalen van de lening, maar ze betekenen niet hetzelfde.
In dit artikel leggen we het verschil uit, zodat je precies weet waar je aan toe bent vóór je tekent.
Wat is hoofdelijke aansprakelijkheid?
Bij hoofdelijke aansprakelijkheid zijn twee (of meer) mensen samen verantwoordelijk voor de volledige lening.
Dat betekent:
- De kredietverstrekker mag bij iedereen het volledige bedrag opeisen
- Maakt het niet uit wie welk deel van de lening heeft gebruikt
- Zijn beide personen juridisch even verantwoordelijk, ook als één het contract verbreekt (bijvoorbeeld bij scheiding)
Dit komt vooral voor bij:
- Gezamenlijke aanvragen (bijvoorbeeld partners of echtgenoten)
- Lening op naam van twee personen
- Gezamenlijke verbouwingen of aankopen
Voorbeeld:
Jij en je partner sluiten samen een lening af van €20.000. Jullie zijn dan allebei voor het volledige bedrag aansprakelijk. Betaalt één van jullie niet? Dan mag de kredietverstrekker het hele bedrag bij de ander opeisen.
Wat is borgstelling?
Bij borgstelling tekent iemand mee voor een lening van een ander — als extra zekerheid voor de kredietverstrekker.
De borg staat garant: als de hoofdaanvrager niet betaalt, mag de kredietverstrekker de borg aanspreken. Maar:
- De borg hoeft pas te betalen als de hoofdaanvrager tekortschiet
- De borg is geen mede-eigenaar van de lening
- De borg heeft meestal geen zeggenschap over de lening
Borgstelling komt voor bij:
- Ouders die garant staan voor hun kind
- Partners die niet willen mee-aansprakelijk zijn, maar wél zekerheid bieden
- Situaties waarin de kredietverstrekker extra zekerheid wil
Voorbeeld:
Je vraagt een lening aan van €10.000, maar je inkomen is aan de lage kant. Je moeder stelt zich borg. Als jij alles netjes terugbetaalt, hoeft zij niets te doen. Maar als jij stopt met betalen, kan de kredietverstrekker haar verplichten om in te springen.
De belangrijkste verschillen op een rij
| Hoofdelijke aansprakelijkheid | Borgstelling | |
|---|---|---|
| Wie is verantwoordelijk? | Iedereen die tekent, voor het hele bedrag | Alleen de hoofdaanvrager (tot die faalt) |
| Wanneer aanspreekbaar? | Altijd, ongeacht betaling van de ander | Alleen als de hoofdaanvrager niet betaalt |
| Heeft zeggenschap? | Ja | Nee |
| Gaat het om eigen lening? | Ja | Nee, je tekent voor iemand anders |
| Komt voor bij? | Gezamenlijke leningen | Garantieconstructies of jonge aanvragers |
Waar moet je op letten?
Bij hoofdelijke aansprakelijkheid:
- Je tekent écht voor de hele lening, ook als je relatie verandert
- Je kunt niet zomaar ‘uit de lening stappen’
- Blijf je betalen, ook als de ander dat niet doet
Bij borgstelling:
- Je neemt een grote verplichting op je, zonder controle over het geld
- Er kunnen gevolgen zijn voor je eigen kredietruimte en BKR
- Soms kun je de borgstelling laten beëindigen (bijvoorbeeld bij herfinanciering)
Hoe kijkt Ambtenarenlening hiernaar?
Bij Ambtenarenlening zijn we altijd duidelijk over aansprakelijkheid. We leggen helder uit wie waarvoor tekent, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Werk je in het onderwijs, de zorg of bij de overheid? Dan mag je rekenen op:
- Transparante voorwaarden
- Eerlijke beoordeling van je aanvraag
- Persoonlijk advies over wat het beste past bij jouw situatie
- Geen onduidelijke constructies, wél duidelijke keuzes
Conclusie
Hoofdelijke aansprakelijkheid betekent dat jij volledig verantwoordelijk bent voor de hele lening — samen met een ander. Borgstelling betekent dat je pas betaalt als de hoofdaanvrager dat niet doet.
Beide rollen brengen financiële risico’s met zich mee. Weet dus goed wat je tekent.
Wil je weten wat jouw mogelijkheden zijn voor een lening, alleen of samen met iemand anders?
Ontvang gratis een offerte en krijg direct inzicht — zonder verrassingen.