Wat is voorbehoud van financiering?

Het kopen van een huis is voor veel mensen een van de grootste financiële beslissingen in hun leven. Vaak wordt er een lening, ofwel hypotheek, afgesloten om de aankoop van de woning mogelijk te maken. Maar wat gebeurt er als de hypotheek niet rondkomt? Hier komt het voorbehoud van financiering in beeld, een belangrijke clausule die kan voorkomen dat je in de problemen komt als je geen financiering kunt krijgen. In dit artikel bespreken we wat voorbehoud van financiering precies is, waarom het belangrijk is en hoe het werkt.

Wat betekent voorbehoud van financiering?

Het voorbehoud van financiering is een clausule die in een koopcontract kan worden opgenomen om de koper te beschermen als de financiering voor de aankoop van een woning niet lukt. Met andere woorden, het geeft de koper de mogelijkheid om de koopovereenkomst te ontbinden zonder boete als hij of zij geen hypotheek kan krijgen binnen een bepaalde termijn. Dit voorbehoud wordt in de koopovereenkomst opgenomen als extra zekerheid voor de koper.

Stel dat je een huis koopt en de bank besluit geen hypotheek aan je te verstrekken, dan kun je dankzij het voorbehoud van financiering zonder juridische en financiële gevolgen de koop annuleren. Zonder deze clausule zou je verplicht zijn de woning te kopen, zelfs als je geen financiering kunt regelen. Dit zou kunnen leiden tot hoge boetes, omdat de meeste koopcontracten een boetebeding bevatten als de koper niet aan zijn verplichtingen kan voldoen.

Waarom is voorbehoud van financiering belangrijk?

Het voorbehoud van financiering is vooral belangrijk omdat het de koper beschermt tegen financiële risico’s. Het kopen van een woning is vaak afhankelijk van het verkrijgen van een hypotheek. Zelfs als je denkt dat je in aanmerking komt voor een hypotheek, kan er iets misgaan tijdens het proces, bijvoorbeeld door een onverwachte negatieve kredietbeoordeling, een te lage taxatiewaarde van de woning, of veranderingen in je inkomen of financiële situatie.

Wanneer je een woning zonder voorbehoud van financiering koopt en de financiering mislukt, kun je vast komen te zitten aan een koopcontract waarvoor je geen geld hebt. Dit kan resulteren in een boete van 10% van de aankoopprijs van de woning, wat in veel gevallen neerkomt op tienduizenden euro’s. Daarom is het verstandig om altijd een voorbehoud van financiering op te nemen, tenzij je de woning volledig met eigen middelen kunt betalen.

Hoe werkt voorbehoud van financiering?

Het voorbehoud van financiering wordt opgenomen in het koopcontract (ook wel de voorlopige koopovereenkomst genoemd). In de clausule staat vermeld dat de koper de overeenkomst kan ontbinden als hij of zij binnen een bepaalde periode geen hypotheek of andere vorm van financiering kan krijgen. Meestal wordt hiervoor een termijn van enkele weken tot twee maanden afgesproken. Gedurende deze periode kan de koper verschillende banken of kredietverstrekkers benaderen om een hypotheek te regelen.

De clausule bevat meestal de volgende details:

1. Termijn: Er wordt een specifieke termijn afgesproken waarbinnen de koper de financiering rond moet hebben. Dit is doorgaans 4 tot 8 weken. Binnen deze termijn moet de koper kunnen aantonen of hij de financiering krijgt of niet.
2. Hoogte van de financiering: Vaak wordt er een bedrag genoemd dat de koper probeert te financieren. Dit is meestal de volledige koopsom of een gedeelte daarvan, afhankelijk van wat de koper met eigen middelen kan betalen.
3. Ontbindende voorwaarde: Als de koper binnen de afgesproken termijn geen financiering kan krijgen, kan hij de overeenkomst ontbinden zonder dat er een boete wordt opgelegd. Dit moet vaak schriftelijk worden aangetoond met een afwijzingsbrief van minimaal twee verschillende banken of kredietverstrekkers.

Wat gebeurt er als de financiering niet rondkomt?

Als je binnen de afgesproken termijn geen hypotheek kunt krijgen, kun je met een beroep op het voorbehoud van financiering de koopovereenkomst ontbinden. Je hebt hiervoor doorgaans afwijzingen van twee verschillende banken nodig. Als je deze kunt overleggen, wordt het koopcontract ontbonden en ben je geen boete verschuldigd aan de verkoper.

Wanneer je geen voorbehoud van financiering hebt opgenomen en de financiering toch niet rondkrijgt, dan zit je vast aan het koopcontract en moet je alsnog proberen de woning te betalen. Lukt dit niet, dan kan de verkoper een boete eisen, die meestal 10% van de koopprijs bedraagt.

Kan het voorbehoud van financiering worden weggelaten?

Sommige kopers kiezen ervoor om het voorbehoud van financiering weg te laten om hun bod aantrekkelijker te maken voor de verkoper. Dit kan voorkomen in situaties waarbij er meerdere bieders zijn en de koper een sterkere positie wil innemen. Het kan echter ook riskant zijn, omdat je geen bescherming meer hebt als je geen financiering kunt krijgen.

Het wegvallen van deze clausule betekent dat de koper de woning moet kopen, ongeacht of de financiering rondkomt. Daarom wordt dit alleen aanbevolen voor kopers die zeker weten dat ze de financiering voor de woning kunnen regelen, of wanneer ze de koopprijs volledig uit eigen middelen kunnen betalen.

Conclusie

Het voorbehoud van financiering is een cruciale clausule in het koopcontract van een woning die je beschermt tegen financiële risico’s als de hypotheek niet rondkomt. Het biedt de mogelijkheid om de koopovereenkomst te ontbinden zonder dat er een boete volgt, mits je kunt aantonen dat je geen financiering kunt verkrijgen. Deze clausule is vooral belangrijk voor mensen die afhankelijk zijn van een hypotheek om hun woning te kunnen betalen. Hoewel het soms aantrekkelijk kan lijken om deze clausule weg te laten, brengt dit aanzienlijke financiële risico’s met zich mee. Het is dan ook verstandig om altijd te overwegen om een voorbehoud van financiering in het koopcontract op te nemen, tenzij je zeker weet dat je de woning zonder problemen kunt financieren.