Een persoonlijke lening is een vorm van geld lenen waarbij u het gewenste bedrag in één keer op uw rekening gestort krijgt. Vervolgens betaalt u elke maand een van tevoren bepaald maandbedrag dat bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. U weet dus van tevoren precies hoeveel u per maand terugbetaalt, wanneer u de lening volledig hebt afgelost, en hoeveel rente u gaat betalen over de looptijd van de lening.
Een persoonlijke lening is een populaire manier van geld lenen voor een consumptieve besteding, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een auto of voor een verbouwing. Wat een persoonlijke lening hier zo geschikt voor maakt, is omdat alles vast staat en van tevoren wordt bepaalt. Zo blijft de rente bijvoorbeeld gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde. Dit geeft veel transparantie en zekerheid.
De voordelen van een persoonlijke lening
Een persoonlijke lening kent de volgende voordelen:
- - De lening heeft een vaste looptijd. U weet dus precies wanneer u van de lening af bent.
- - De lening heeft een vast maandbedrag. De maandelijkse kosten van de lening kunnen gedurende de looptijd dus niet meer veranderen.
- - De rente staat vast. Zo komt u niet voor onverwachte kosten te staan nu of in de toekomst.
- - De lening wordt direct uitgekeerd. Het bedrag dat u leent, wordt direct op uw rekening gestort na het goedkeuren van uw leenaanvraag.
- - Gebruikt u de lening om (een deel van) de verbouwing van uw koopwoning te financieren? Dan is de rente van de lening aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
- - Een persoonlijke lening kent over het algemeen geen advieskosten of afsluitkosten. De enige kosten die u hebt is de rente die u betaalt.
- - Bij een persoonlijke lening kunt u meestal boetevrij aflossen zonder limiet. U kunt dus zonder extra kosten de lening vroegtijdig aflossen.
- - Als de rente daalt, kunt u de lening altijd gratis oversluiten naar een lagere rente.
De nadelen van een persoonlijke lening
Een persoonlijke lening kent de volgende nadelen:
- - U betaalt rente. Vaak is het zo dat hoe hoger het bedrag dat u leent, hoe lager de rente.
- - U kunt de bedragen die u heeft afgelost, niet opnieuw opnemen.
Hoeveel kost een persoonlijke lening?
De enige kosten die u hebt bij een
Hoeveel u maandelijks voor uw persoonlijke lening betaalt, hangt af van de hoogte van het leenbedrag, de hoogte van de rente en de looptijd van de lening.
Wat is de rente op een persoonlijke lening?
Hoe hoog de rente is, is afhankelijk van een aantal factoren. Zo rekenen banken gemiddeld een lagere rente als het leenbedrag hoger wordt. Daarnaast hanteren de banken ook meerdere risicoklassen. In welke risicoklasse u terecht komt hangt onder andere af van uw inkomen, dienstverband, woonsituatie en eventuele BKR-noteringen. Als u in een lagere risicoklasse zit, betaalt u minder rente. Het exacte rentepercentage is van tevoren niet te zeggen. Als u dit wilt weten, kunt u het beste een gratis offerte aanvragen. U krijgt dan binnen een werkdag de mogelijkheden en weet exact wat de rente is.
Is de rente aftrekbaar bij een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening kan mogelijk fiscaal aftrekbaar zijn. Dat betekent dat u de rente die u betaalt kan aftrekken van de inkomstenbelasting.
Als u uw lening heeft afgesloten om te investeren in uw koopwoning, bijvoorbeeld voor een verbouwing of energiebesparende maatregelen, kunt u de betaalde rente aftrekken van de inkomstenbelasting. Hierdoor worden de kosten van uw lening aanzienlijk lager.
Heeft een persoonlijke lening invloed op mijn hypotheek?
Iedere lening die u afsluit wordt geregistreerd bij het BKR. Wanneer u een nieuwe lening of hypotheek wilt afsluiten, bekijkt de geldverstrekker welke BKR-registraties op uw naam staan. Dit geeft de bank inzicht in uw financiële verplichtingen zodat ze kunnen bepalen of het verantwoord is om u de lening te verstrekken. Op die manier kan een persoonlijke lening dus een beperkende rol spelen als u plannen hebt om binnenkort een hypotheek af te sluiten.
Ook andere overeenkomsten die een financiële verplichting met zich meebrengen hebben invloed op uw leenmogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan een private leaseauto, creditkaart, of een telefoon op afbetaling.
Het spreekt voor zich dat hoe minder financiële verplichtingen u heeft, hoe meer ruimte er is voor een hypotheek. Een registratie bij het BKR hoeft op zich geen probleem te zijn, als er daarnaast nog voldoende ruimte is voor uw gewenste hypotheek. Het wordt wel een probleem als u een achterstand heeft op een of meerdere leningen. In dat geval heeft u een negatieve BKR-registratie en kan de bank het risico te groot vinden om u een lening of hypotheek te verstrekken.
Kan ik een doorlopend krediet omzetten naar een persoonlijke lening?
Als u op dit moment een doorlopend krediet heeft, kunt u deze in de meeste gevallen oversluiten naar een persoonlijke lening. Ook als u het doorlopend krediet bij een andere partij heeft afgesloten. Het oversluiten naar een persoonlijke lening is gratis. U hoeft dus geen boeterente te betalen. Ook kunt u desgewenst de lening verhogen.
Bij welke bank krijg ik de laagste rente op een persoonlijke lening?
Iedere bank hanteert zijn eigen rentetarieven. Sommige banken hanteren vaste rentetarieven die voor iedereen gelijk zijn. Bij andere banken wordt de rente vastgesteld op basis van uw persoonlijke situatie. De rente is dan gebaseerd op uw risicoprofiel. Factoren die dan meegewogen worden zijn onder andere de hoogte van uw inkomen, dienstverband, woonlasten en andere financiële verplichtingen zoals bijvoorbeeld een private leasecontract.
Ook de hoogte van het leenbedrag speelt een rol. Veel banken werken namelijk met rentestaffels. Dat betekent dat hoe hoger het leenbedrag, hoe lager de rente.
Bij welke bank u de laagste rente op een persoonlijke lening betaalt is daarom moeilijk te zeggen. Over het algemeen geldt dat hoe minder risico de bank loopt, hoe lager de rente. Daarom krijgen ambtenaren bij Ambtenarenlening vrijwel altijd de laagste rente. Deze rente is vaak ook substantieel lager dan de rente die u betaalt bij de grootbanken voor een vergelijkbare lening.
Persoonlijke lening vergelijken
Als je al een persoonlijke lening hebt of een nieuwe persoonlijke lening wilt afsluiten, dan wil je natuurlijk niet teveel rente betalen. Het is daarom verstandig om goed te vergelijken. Vaak zijn er namelijk grote verschillen in de rente tussen aanbieders. Zo is de rente bij de grote huisbanken bijvoorbeeld vaak veel hoger dan nodig. Door goed te vergelijken kun je dus een hoop geld besparen.
Leningen vergelijken is vrij gemakkelijk en bovendien gratis. Het is simpelweg een kwestie van gratis een paar offertes opvragen bij verschillende aanbieders en die vervolgens te vergelijken op basis van het rentepercentage, looptijd en maandlasten. Ook is het verstandig om altijd de voorwaarden even goed door te lezen, bijvoorbeeld om te kijken of je boetevrij mag aflossen.
Kan ik een lening alleen op mijn eigen naam afsluiten?
Of u een lening allen op uw eigen naam kunt afsluiten is afhankelijk van of u wel of geen partner heeft. Als u alleenstaand bent heeft u uiteraard van niemand anders toestemming nodig. Maar als u getrouwd bent of samenwoont, dan is ook de handtekening van uw partner nodig op de leenovereenkomst.
Dit is in de wet zo geregeld. Getrouwden en samenwonenden zijn samen verantwoordelijk voor eventuele schulden. Dat betekent dat als u uit elk zou gaan, of als een van beide komt te overlijden, de bank bij de andere partner kan aankloppen voor het aflossen van de lening. Daarom kunt u geen lening alleen op uw eigen naam afsluiten als u een partner heeft.
Moet mijn partner ook tekenen voor mijn persoonlijke lening?
Als u samenwoont, getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap heeft, heeft u voor het afsluiten van een persoonlijke lening toestemming nodig van uw partner.
Als partners bent u beiden verantwoordelijk voor de schuld. Gaat u scheiden en kunt u de lening niet meer terugbetalen, dan mag de bank aankloppen bij uw ex-partner. Ook als u overlijdt is uw partner verantwoordelijk voor de resterende schuld.
Daarom vraagt de bank bij het afsluiten van een lening ook om de handtekening van uw partner en kunt u geen lening afsluiten zonder toestemming van uw partner. Zou u een lening kunnen afsluiten zonder dat uw partner het weet, dan kan deze onaangenaam verrast worden door een hoge schuld. Door beiden te tekenen, wordt u beiden beschermt tegen mogelijke gevolgen van financiële verplichtingen. Die bescherming is geregeld in de wet.
Sluit u toch een lening af zonder de toestemming van uw partner, dan kan uw partner de leenovereenkomst wettelijk laten ontbinden.
Persoonlijke lening als autolening
Een persoonlijke lening kan ook als autolening gebruikt worden om een nieuwe of tweedehands auto mee te kopen.