Persoonlijke lening

Wat is een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een vorm van geld lenen waarbij u het gewenste bedrag in één keer op uw rekening gestort krijgt. Vervolgens betaalt u elke maand een van tevoren bepaald maandbedrag dat bestaat uit een deel aflossing en een deel rente. U weet dus van tevoren precies hoeveel u per maand terugbetaalt, wanneer u de lening volledig hebt afgelost, en hoeveel rente u gaat betalen over de looptijd van de lening.

Een persoonlijke lening is een populaire manier van geld lenen voor een consumptieve besteding, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een auto of voor een verbouwing. Wat een persoonlijke lening hier zo geschikt voor maakt, is omdat alles vast staat en van tevoren wordt bepaalt. Zo blijft de rente bijvoorbeeld gedurende de hele looptijd van de lening hetzelfde. Dit geeft veel transparantie en zekerheid.

De voordelen van een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening kent de volgende voordelen:

• De lening heeft een vaste looptijd. U weet dus precies wanneer u van de lening af bent.
• De lening heeft een vast maandbedrag. De maandelijkse kosten van de lening kunnen gedurende de looptijd dus niet meer veranderen.
• De rente staat vast. Zo komt u niet voor onverwachte kosten te staan nu of in de toekomst.
• De lening wordt direct uitgekeerd. Het bedrag dat u leent, wordt direct op uw rekening gestort na het goedkeuren van uw leenaanvraag.
• Gebruikt u de lening om (een deel van) de verbouwing van uw koopwoning te financieren? Dan is de rente van de lening aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
• Een persoonlijke lening kent over het algemeen geen advieskosten of afsluitkosten. De enige kosten die u hebt is de rente die u betaalt.
• Bij een persoonlijke lening kunt u meestal boetevrij aflossen zonder limiet. U kunt dus zonder extra kosten de lening vroegtijdig aflossen.
• Als de rente daalt, kunt u de lening altijd gratis oversluiten naar een lagere rente.

De nadelen van een persoonlijke lening

Een persoonlijke lening kent de volgende nadelen:

• U betaalt rente. Vaak is het zo dat hoe hoger het bedrag dat u leent, hoe lager de rente.
• U kunt de bedragen die u heeft afgelost, niet opnieuw opnemen.

Wat zijn de eigenschappen van een persoonlijke lening?

Dit zijn de belangrijkste eigenschappen van een persoonlijke lening:

• U krijgt het geld direct op uw rekening
  Het volledige leenbedrag wordt direct overgemaakt naar uw bankrekening. U kunt dus direct tot aankoop over gaan of bijvoorbeeld de verbouwing in gang zetten.
• De lening heeft een vaste rente
  Een persoonlijke lening heeft altijd een vaste rente. Dit betekent dat het rentepercentage van de lening de gehele looptijd hetzelfde is en blijft. Sluit u een lening af tegen een rente van 4 procent, dan betaalt u gedurende de gehele looptijd van de lening 4% rente. U weet dan ook precies waar u aan toe bent.
• De lening heeft een vaste aflossing
  Een persoonlijke lening heeft niet alleen een vaste rente, maar ook een vaste maandelijkse aflossing. Dit betekent dat u iedere maand hetzelfde bedrag terugbetaalt. Hierdoor heeft u veel zekerheid.
• De lening heeft een vaste looptijd
  Het geld dat u eenmaal afgelost heeft, kunt u niet opnieuw opnemen. Hierdoor weet u precies wanneer u van uw lening af bent. Een persoonlijke lening heeft dan ook altijd een vaste looptijd, met einddatum. Als u extra aflost, wordt de looptijd van de lening korter.
• De lening is fiscaal aftrekbaar
  Een persoonlijke lening is fiscaal aftrekbaar als u uw lening heeft afgesloten voor de verbouwing of verbetering van uw koopwoning.
• Boetevrij aflossen
  Bij een persoonlijke lening kunt u altijd boetevrij aflossen, zonder limiet.
• Geen verborgen kosten
  Bij een persoonlijke lening heeft u geen extra kosten, zoals afsluitkosten of advieskosten. U betaalt alleen rente. Het aanvragen van een offerte en het afsluiten van de lening is gratis.

Hoeveel kost een persoonlijke lening?

De enige kosten die u hebt bij een persoonlijke lening is de maandelijkse terugbetaling van de lening. Dit maandbedrag bestaat voor een deel uit aflossing en een deel rente. Op de rente na, heeft u geen extra kosten. Het afsluiten/oversluiten is gratis. Daarnaast kunt u altijd extra aflossen. Hier zit geen limiet aan en kost niks extra.

Hoeveel u maandelijks voor uw persoonlijke lening betaalt, hangt af van de hoogte van het leenbedrag, de hoogte van de rente en de looptijd van de lening.

Wat is de rente op een persoonlijke lening?

Hoe hoog de rente is, is afhankelijk van een aantal factoren. Zo rekenen banken gemiddeld een lagere rente als het leenbedrag hoger wordt. Daarnaast hanteren de banken ook meerdere risicoklassen. In welke risicoklasse u terecht komt hangt onder andere af van uw inkomen, dienstverband, woonsituatie en eventuele BKR-noteringen. Als u in een lagere risicoklasse zit, betaalt u minder rente. Het exacte rentepercentage is van tevoren niet te zeggen. Als u dit wilt weten, kunt u het beste een gratis offerte aanvragen. U krijgt dan binnen een werkdag de mogelijkheden en weet exact wat de rente is.

Waar kun je een persoonlijke lening voor gebruiken?

U kunt een persoonlijke lening afsluiten voor een breed scala aan leendoelen. Een persoonlijke lening is een goede keuze voor de volgende leendoelen:

• Woningverbetering
  Bijvoorbeeld voor een verbouwing, nieuwe keuken of badkamer, nieuwe tuin, of energiebesparende maatregelen zoals een warmtepomp of zonnepanelen. Het voordeel hierbij is dat de rente aftrekbaar is van de belasting. Dit maakt het kostenplaatje van een lening heel aantrekkelijk.
• Een nieuwe (of tweedehands) auto
  Het aanschaffen van een (nieuwe) auto kan een flink prijskaartje hebben. Daarom kiezen veel mensen ervoor om hiervoor een lening af te sluiten en zo de aanschafprijs als het ware uit te smeren over meerdere jaren.
• Een caravan, camper of boot
  Dit zijn grote uitgaven die vaak (deels) worden gefinancierd met een lening.
• Financieren van een restschuld
  Als u uw woning verkoopt voor een lager bedrag dan de hypotheek op de woning, heeft u te maken met een zogenaamde restschuld. De verkoop van de woning levert te weinig op om de hypotheek volledig mee af te lossen waardoor u met een schuld blijft zitten, de restschuld. U kunt deze schuld financieren met een persoonlijke lening. Sinds 1 januari 2018 is de rente op de financiering van een restschuld niet meer aftrekbaar voor de belasting. Heeft u de woning voor die tijd verkocht, dan kunt u de rente nog wel aftrekken.
• Opleiding
  Wilt u een nieuwe opleiding gaan doen op uw eigen kosten, dan kan de persoonlijke lening ook hiervoor uitkomst bieden. Laat u zich om- of bijscholen voor een beter betaalde baan, dan heeft u de investering zo weer terugverdiend.
• Leningen samenvoegen
  Als u meerdere leningen naast elkaar heeft lopen, kunt u er voor kiezen deze samen te voegen in een nieuwe lening. Dit maakt uw financiën een stuk overzichtelijker en is bovendien vaak voordeliger dan meerdere kleine leningen. Vaak is het namelijk zo dat hoe hoger het leenbedrag, hoe lager de rente. Met de nieuwe lening kunt u dan de oude leningen aflossen.
• Lening oversluiten
  Als u al een lening heeft, kunt u deze oversluiten naar een nieuwe lening. Dit bespaart u waarschijnlijk veel geld, aangezien de rente de laatste jaren steeds verder is gedaald. Het oversluiten van een of meerdere leningen is gratis en kost u dus niets extra. Ook kunt u ervoor kiezen om de lening te verhogen, zodat u geld beschikbaar heeft voor een grote aankoop.

Is de rente aftrekbaar bij een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening kan mogelijk fiscaal aftrekbaar zijn. Dat betekent dat u de rente die u betaalt, net als bij een hypotheek, kan aftrekken van uw inkomstenbelasting.

Als u uw lening heeft afgesloten om te investeren in uw koopwoning, bijvoorbeeld voor een verbouwing of energiebesparende maatregelen, kunt u de betaalde rente aftrekken van de inkomstenbelasting. Hierdoor worden de kosten van uw lening aanzienlijk lager.

Om de rente op uw persoonlijke lening af te kunnen trekken, gelden een aantal voorwaarden:

• U profiteert alleen van renteaftrek als u de lening gebruikt voor de verbetering van uw woning. U gebruikt het geld bijvoorbeeld om een verbouwing te financieren, een nieuwe keuken te plaatsen of nieuwe kozijnen te kopen. Steekt u het geleende geld niet in uw koopwoning? Dan is de rente die u over uw lening betaalt helaas niet aftrekbaar. Koopt u bijvoorbeeld een auto van uw lening, dan kunt u de betaalde rente niet van uw inkomstenbelasting aftrekken.
• U moet het geleende bedrag in maximaal 30 jaar aflossen, volgens het door de kredietverstrekker voorgestelde schema. Om de betaalde rente van uw lening van de inkomstenbelasting af te trekken, moet u zich houden aan de terugbetalingsvoorwaarden in uw kredietovereenkomst. De maximale looptijd van een persoonlijke lening is vaak niet langer dan 10 jaar.

Heeft een persoonlijke lening invloed op mijn hypotheek?

Iedere lening die u afsluit wordt geregistreerd bij het BKR. Wanneer u een nieuwe lening of hypotheek wilt afsluiten, bekijkt de geldverstrekker welke BKR-registraties op uw naam staan. Dit geeft de bank inzicht in uw financiële verplichtingen zodat ze kunnen bepalen of het verantwoord is om u de lening te verstrekken. Op die manier kan een persoonlijke lening dus een beperkende rol spelen als u plannen hebt om binnenkort een hypotheek af te sluiten.

Ook andere overeenkomsten die een financiële verplichting met zich meebrengen hebben invloed op uw leenmogelijkheden. Denk bijvoorbeeld aan een private leaseauto, creditkaart, of een telefoon op afbetaling.

Het spreekt voor zich dat hoe minder financiële verplichtingen u heeft, hoe meer ruimte er is voor een hypotheek. Een registratie bij het BKR hoeft op zich geen probleem te zijn, als er daarnaast nog voldoende ruimte is voor uw gewenste hypotheek. Het wordt wel een probleem als u een achterstand heeft op een of meerdere leningen. In dat geval heeft u een negatieve BKR-registratie en kan de bank het risico te groot vinden om u een lening of hypotheek te verstrekken.

Wat zijn de verschillen tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet?

Als u een lening wilt afsluiten heeft u de keuze uit twee verschillende leenvormen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. In de meeste gevallen wordt gekozen voor een persoonlijke lening, omdat deze meer zekerheid biedt. Daarnaast wordt het doorlopend krediet ook langzaamaan uitgefaseerd, in verband met wet- en regelgeving. Hieronder leest u wat de verschillen zijn tussen een ‘PL’ en een ‘DK’.

De lening
Het grote verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet is dat u bij een persoonlijke lening het geld in een keer uitgekeerd krijgt. Bij een doorlopend krediet kunt u geld opnemen wanneer u wilt, met als maximum het kredietlimiet. Een doorlopend krediet geeft dus wat meer flexibiliteit, maar een persoonlijke lening juist weer meer zekerheid.

De rente
Bij een persoonlijke lening staat de rente vast. Dit betekent dat u dus vanaf het begin weet wat u betaalt aan rente. Bij een doorlopend krediet is de rente variabel. Dit betekent dat de rente kan stijgen of dalen, afhankelijk van de rentestand in de markt.

Een ander verschil is dat u bij een doorlopend krediet alleen rente betaalt over het bedrag dat u heeft opgenomen. Bij een persoonlijke lening betaalt u rente over het gehele leenbedrag, omdat u dit bedrag volledig op uw rekening gestort krijgt.

De aflossing & looptijd
Bij een persoonlijke lening betaalt u elke maand een vast bedrag, gedurende de looptijd van de lening. U weet dus van tevoren precies wanneer u de lening terugbetaald heeft. Bij een doorlopend krediet ligt dit wat anders, omdat u (in tegenstelling tot een persoonlijke lening) afgeloste bedragen weer opnieuw op kunt nemen. Een doorlopend krediet heeft dus geen vaste einddatum.

Fiscale aftrekbaarheid
De rente die u betaalt bij een persoonlijke lening is aftrekbaar van de inkomstenbelasting als u de lening gebruikt voor woningverbetering. Bij een doorlopend krediet is dit niet het geval. De rente die u betaalt bij een doorlopend krediet kunt u in geen enkel geval aftrekken van de belasting.

Kan ik een doorlopend krediet omzetten naar een persoonlijke lening?

Als u op dit moment een doorlopend krediet heeft, kunt u deze in de meeste gevallen oversluiten naar een persoonlijke lening. Ook als u het doorlopend krediet bij een andere partij heeft afgesloten. Het oversluiten naar een persoonlijke lening is gratis. U hoeft dus geen boeterente te betalen. Ook kunt u desgewenst de lening verhogen.

Bij welke bank krijg ik de laagste rente op een persoonlijke lening?

Iedere bank hanteert zijn eigen rentetarieven. Sommige banken hanteren vaste rentetarieven die voor iedereen gelijk zijn. Bij andere banken wordt de rente vastgesteld op basis van uw persoonlijke situatie. De rente is dan gebaseerd op uw risicoprofiel. Factoren die dan meegewogen worden zijn onder andere de hoogte van uw inkomen, dienstverband, woonlasten en andere financiële verplichtingen zoals bijvoorbeeld een private leasecontract.

Ook de hoogte van het leenbedrag speelt een rol. Veel banken werken namelijk met rentestaffels. Dat betekent dat hoe hoger het leenbedrag, hoe lager de rente.

Bij welke bank u de laagste rente op een persoonlijke lening betaalt is daarom moeilijk te zeggen. Over het algemeen geldt dat hoe minder risico de bank loopt, hoe lager de rente. Daarom krijgen ambtenaren bij Ambtenarenlening vrijwel altijd de laagste rente. Deze rente is vaak ook substantieel lager dan de rente die u betaalt bij de grootbanken voor een vergelijkbare lening.

Persoonlijke lening vergelijken

Als je al een persoonlijke lening hebt of een nieuwe persoonlijke lening wilt afsluiten, dan wil je natuurlijk niet teveel rente betalen. Het is daarom verstandig om goed te vergelijken. Vaak zijn er namelijk grote verschillen in de rente tussen aanbieders. Zo is de rente bij de grote huisbanken bijvoorbeeld vaak veel hoger dan nodig. Door goed te vergelijken kun je dus een hoop geld besparen.

Leningen vergelijken is vrij gemakkelijk en bovendien gratis. Het is simpelweg een kwestie van gratis een paar offertes opvragen bij verschillende aanbieders en die vervolgens te vergelijken op basis van het rentepercentage, looptijd en maandlasten. Ook is het verstandig om altijd de voorwaarden even goed door te lezen, bijvoorbeeld om te kijken of je boetevrij mag aflossen.

Kan ik een lening alleen op mijn eigen naam afsluiten?

Of u een lening allen op uw eigen naam kunt afsluiten is afhankelijk van of u wel of geen partner heeft. Als u alleenstaand bent heeft u uiteraard van niemand anders toestemming nodig. Maar als u getrouwd bent of samenwoont, dan is ook de handtekening van uw partner nodig op de leenovereenkomst.

Dit is in de wet zo geregeld. Getrouwden en samenwonenden zijn samen verantwoordelijk voor eventuele schulden. Dat betekent dat als u uit elk zou gaan, of als een van beide komt te overlijden, de bank bij de andere partner kan aankloppen voor het aflossen van de lening. Daarom kunt u geen lening alleen op uw eigen naam afsluiten als u een partner heeft.

Moet mijn partner ook tekenen voor mijn persoonlijke lening?

Als u samenwoont, getrouwd bent of een geregistreerd partnerschap heeft, heeft u voor het afsluiten van een persoonlijke lening toestemming nodig van uw partner.

Als partners bent u beiden verantwoordelijk voor de schuld. Gaat u scheiden en kunt u de lening niet meer terugbetalen, dan mag de bank aankloppen bij uw ex-partner. Ook als u overlijdt is uw partner verantwoordelijk voor de resterende schuld.

Daarom vraagt de bank bij het afsluiten van een lening ook om de handtekening van uw partner en kunt u geen lening afsluiten zonder toestemming van uw partner. Zou u een lening kunnen afsluiten zonder dat uw partner het weet, dan kan deze onaangenaam verrast worden door een hoge schuld. Door beiden te tekenen, wordt u beiden beschermt tegen mogelijke gevolgen van financiële verplichtingen. Die bescherming is geregeld in de wet.

Sluit u toch een lening af zonder de toestemming van uw partner, dan kan uw partner de leenovereenkomst wettelijk laten ontbinden.

Wie kunnen er een persoonlijke lening afsluiten bij Ambtenarenlening?

Ambtenarenlening kan u helpen met uw lening als u werkzaam bent in de publieke sector. Onze klanten werken op veel verschillende plekken:

• Gemeente
• Provincie
• Rijksoverheid/ministeries
• Politie
• Onderwijs
• Waterschap
• Zorg en welzijn
• Defensie
• Brandweer
• Havens
• Vliegvelden
• Energie en water
• Openbaar vervoer
• Museums
• Bibliotheken
• Zwembaden
• Ambassades

Persoonlijke lening bij Ambtenarenlening

Ambtenarenlening is gespecialiseerd in het aanbieden van persoonlijke leningen aan (semi-)ambtenaren. Als u ook gratis en vrijblijvend een offerte wilt ontvangen, kunt u hier een aanvraag doen. Dit duurt slechts een paar minuten en binnen een werkdag ontvangt u van ons bericht.